Les essentiels de l’assurance cyber pour les courtiers d’assurance canadiens

Le cyberrisque est désormais un risque bien réel pour les entreprises de proximité 

Selon le Centre canadien pour la cybersécurité, la cybercriminalité représente aujourd’hui la menace criminelle la plus probable à laquelle font face les organisations et les entreprises canadiennes. 

Les petites entreprises figurent souvent parmi les cibles privilégiées, explique Jonathan Weekes, président de BOXX Insurance Canada. 

« Les cybercriminels exploitent des opérations hautement automatisées qui analysent continuellement les vulnérabilités et les occasions d’attaque. Les petites entreprises sont particulièrement attrayantes puisqu’elles ne disposent généralement pas du même niveau de protection que les grandes organisations. » 

Plus de 70 % des petites entreprises canadiennes ont déjà subi un incident de cybersécurité au cours de la dernière année, notamment du hameçonnage, de la fraude financière, des attaques par rançongiciel ou des attaques par déni de service distribué (DDoS). Malgré cela, seulement 22 % d’entre elles disposent d’une assurance cyber. 

Lorsqu’un incident survient, les conséquences vont bien au-delà de la compromission initiale. Les entreprises doivent composer avec des interruptions d’activités, des frais juridiques et réglementaires, des enquêtes médico-légales, des coûts de récupération de données ainsiqu’une atteinte à leur réputation. 

Pour une PME, ces événements peuvent entraîner des pertes allant de plus de 100 000 $ à plusieurs dizaines de milliers de dollars. 

« Pour de nombreuses PME, les perturbations opérationnelles peuvent être tout aussi dommageables que les pertes financières directes », explique M. Weekes. « Même une interruption de courte durée peut avoir des conséquences durables. » 

Pourquoi l’assurance traditionnelle laisse les clients exposés

De nombreux clients croient encore que leur assurance responsabilité civile générale commerciale les protégera en cas de cyberincident. 

Dans bien des cas, ce n’est pas le cas. 

Les polices traditionnelles ont été conçues pour protéger des actifs physiques, et non des actifs numériques. Elles n’offrent généralement pas de couverture pour la cybercriminalité, les rançongiciels, la fraude à la facture ou les pertes d’exploitation découlant d’unecyberattaque. 

« Beaucoup de propriétaires d’entreprise ne réalisent pas que leurs actifs les plus précieux sont aujourd’hui numériques », affirme Katie Pollock, cheffe de la distribution auprès des courtiers chez BOXX Insurance Canada. « Cela comprend leurs données clients, leurssystèmes financiers et leur capacité d’exploitation. Sans assurance cyber spécialisée, ces risques demeurent souvent non assurés. » 

C’est là que les courtiers apportent une valeur essentielle en aidant leurs clients à reconnaître ces expositions et à renforcer leur résilience cybernétique. 

Les principales cybermenaces dont les courtiers devraient discuter avec leurs clients

Même si les cyberattaques peuvent sembler complexes, les incidents les plus fréquents touchant les PME sont souvent relativement simples, mais extrêmement efficaces. 

Compromission des courriels professionnels et fraude à la facture 

Les fraudeurs se font passer pour des fournisseurs, des dirigeants ou des partenaires afin de rediriger des paiements, causant souvent des pertes financières immédiates. 

Hameçonnage et vol d’identifiants 

Les employés sont amenés à divulguer leurs identifiants de connexion, permettant aux attaquants d’accéder aux courriels, aux systèmes financiers et à des renseignements sensibles. 

Rançongiciels 

Les cybercriminels chiffrent les systèmes informatiques et exigent une rançon pour rétablir l’accès, paralysant ainsi les opérations. 

Hausse des attaques visant la chaîne d’approvisionnement 

À mesure que les surfaces d’attaque numériques s’élargissent, les cybercriminels ciblent de plus en plus les fournisseurs et partenaires de leurs victimes. 

Cela peut entraîner la paralysie de l’ensemble de la chaîne d’approvisionnement d’une PME et provoquer des dommages financiers et réputationnels considérables. 

Plus de la moitié des entreprises canadiennes ont subi une cyberattaque au cours des 12 derniers mois et près de 60 % d’entre elles ont indiqué que l’incident provenait d’un fournisseur tiers. 

« Ces incidents commencent souvent par quelque chose d’aussi simple qu’un compte de courriel compromis », explique Mme Pollock. « Mais ils peuvent rapidement se transformer en véritable crise d’entreprise. » 

Pourquoi le libellé des polices d’assurance cyber est plus important que jamais 

Toutes les polices d’assurance cyber ne sont pas conçues de la même manière. 

Dans le contexte actuel, le libellé des contrats est plus important que jamais. 

« C’est précisément ici que les dispositions de la police doivent évoluer au même rythme que les cybermenaces. Sinon, elles risquent de ne pas répondre aux besoins de l’assuré lorsqu’une réclamation survient », affirme M. Weekes. 

La solution d’assurance cyber commerciale de BOXX, Cyberboxx® Business, a été conçue pour refléter la réalité actuelle des cyberpertes. 

Couverture « First Party Each and Every Loss » 

Cette structure rétablit la limite de couverture après chaque incident. 

« Pour les petites entreprises, les cyberincidents ne sont généralement pas des événements isolés », explique M. Weekes. « Le rétablissement des limites après chaque sinistre garantit que les clients continuent d’avoir accès à une protection et à un soutien spécialisé lorsqu’ilsen ont le plus besoin — chaque fois. » 

Avenant élargi pour les fournisseurs externes 

Cet avenant étend la couverture des pertes d’exploitation contingentes au-delà des fournisseurs technologiques et des prestataires de services habituels pour inclure également les fournisseurs de produits. 

Cette approche reflète l’augmentation des surfaces d’attaque numériques des PME et contribue à protéger les entreprises lorsque les perturbations proviennent d’un maillon quelconque de leur chaîne d’approvisionnement. 

Couverture améliorée contre les crimes financiers et la fraude 

La protection comprend notamment : 

• La fraude à la facture 
• Le hameçonnage 
• Les attaques d’ingénierie sociale 

Il s’agit de certains des cyberincidents les plus fréquents et les plus coûteux pour les PME. 

Couverture dédiée à l’intervention en cas d’incident et assistance spécialisée 24/7 

L’équipe BOXX Hackbusters® offre des services d’intervention immédiate lors d’un incident sans qu’il soit nécessaire de présenter une réclamation ou d’acquitter une franchise. 

Les frais d’intervention sont couverts séparément de la limite principale de la police. 

Cette approche permet aux clients de contenir rapidement les menaces tout en préservant leur protection financière. 

BOXX récompense également les entreprises qui signalent rapidement des activités suspectes en renonçant à la rétention, jusqu’à concurrence de 25 000 $*. 

« Une intervention rapide peut considérablement réduire l’impact d’un cyberincident », souligne Mme Pollock. « Notre équipe Hackbusters empêche plus de 80 % des incidents cybernétiques de se transformer en réclamations d’assurance. » 

Structure de police unifiée visant à réduire les lacunes de couverture 

La police de base unifiée de BOXX réduit la dépendance aux multiples avenants, permettant aux courtiers d’offrir une couverture plus cohérente, plus simple à comprendre et procurant davantage de certitude aux clients. 

Une couverture adaptée aux environnements infonuagiques et aux dépendances envers les fournisseurs 

Contrairement à certaines polices traditionnelles, Cyberboxx® Business est conçue pour répondre aux incidents impliquant des fournisseurs infonuagiques ou des fournisseurs tiers. 

Les clients demeurent ainsi protégés même lorsque la perturbation provient de l’extérieur de leur propre réseau. 

Couverture spécialisée Erreurs et omissions (E&O) pour les entreprises technologiques 

Pour les PME technologiques, BOXX offre également une assurance Erreurs et omissions adaptée aux nouveaux risques de responsabilité professionnelle, notamment : 

• Les risques liés à l’intelligence artificielle 
• Les erreurs des grands modèles de langage (LLM) 
• L’empoisonnement des données (« data poisoning ») 
• La discrimination technologique 

Au-delà de l’assurance : une protection et un accompagnement en continu

L’assurance cyber moderne va bien au-delà du remboursement financier. 

Elle contribue à prévenir les incidents et à accélérer le rétablissement. 

Cyberboxx® Business comprend des services permanents de prévention des cyberrisques qui aident les PME à prévoir, prévenir, gérer et surmonter les cybermenaces. 

Ces services comprennent : 

• La gestion de la surface d’attaque 
• La surveillance du dark web 
• La surveillance du crédit 
• Des conseils en cybersécurité 

« Cyberboxx® Assist a été conçu pour accompagner les clients avant, pendant et après un incident », explique Mme Pollock. « Il permet aux courtiers d’offrir une protection proactive, et non seulement une couverture réactive. » 

Trois questions que chaque courtier devrait poser à ses clients 

Les discussions sur les cyberrisques peuvent être difficiles, surtout lorsque les clients croient ne pas être exposés. 

Jonathan Weekes recommande de concentrer la conversation sur les conséquences opérationnelles : 

« Si votre client perdait l’accès à ses systèmes demain, comment poursuivrait-il ses activités? Combien de temps pourrait-il supporter cette interruption? Et qui appellerait-il en premier? » 

Ces questions permettent aux clients de comprendre que le cyberrisque est d’abord un risque d’affaires et un risque opérationnel, ouvrant ainsi la porte à des discussions constructives sur la protection. 

Une solution cyber moderne pour les courtiers et leurs clients

Pour les courtiers, il est essentiel de s’associer à un spécialiste de la cyberassurance. 

« Les courtiers ont besoin de partenaires qui comprennent l’évolution des cyberrisques et qui peuvent soutenir leurs clients à chaque étape », affirme Mme Pollock. 

Cyberboxx® Business regroupe une solution intégrée d’assurance et de protection cyber comprenant : 

• Une assurance cyber complète 
• Les services permanents de gestion des risques Cyberboxx Assist® 
• La gestion de la surface d’attaque 
• La surveillance du dark web et du crédit 
• Les services d’intervention de l’équipe BOXX Hackbusters® 

Cette approche intégrée aide les clients à prévenir les incidents, à réagir rapidement lorsqu’ils surviennent et à accélérer leur rétablissement. 

« Le choix du bon partenaire en assurance cyber peut avoir une incidence considérable sur l’issue d’un incident pour un client », conclut M. Weekes. 

Les courtiers d’assurance peuvent aider leurs clients à renforcer leur cyberrésilience

Le cyberrisque représente aujourd’hui l’une des principales expositions auxquelles sont confrontées les entreprises canadiennes. 

Les courtiers jouent un rôle déterminant pour aider leurs clients à comprendre, anticiper et gérer l’ensemble de leurs risques. 

Avec le bon partenaire en assurance cyber, ils peuvent aider leurs clients à renforcer leur résilience numérique et à protéger leur entreprise lorsque cela compte le plus.